Многие, наверное, слышали, про так называемые «бесчарджбечные карты» - то есть особые BIN’ы, по которым чарджбеки при онлайн-кардинге практически не приходят. Или приходят, но в маленьком количестве. Списки бинов «бесчарджбечных карт» держатся в большом секрете, их не продают те, кто имеют такие списки, а те, кто не имеет, заявляют, что это всё «туфта», но, тем не менее, не оставляют надежды получить в обозримом будущем такие списки.
Я не сторонник гадания на кофейной гуще, поэтому данная статья призвана ответить на вопрос, существуют ли «бесчарджбечные карты» и, если они существуют, то почему по этим бинам приходит так мало чарджбеков. Сразу оговорюсь, что всё, что будет изложено ниже, относится только к картам, эмитированным банками США.
Итак, существуют ли «бесчарджбечные» или, правильнее их назвать «малочарджбечные» карты? Ответ – ДА, существуют. И узнать их бины не составляет особой проблемы. Это карты, которые обозначаются не как “Credit”, а “Debit”. Существуют “Debit Platinum”, Debit Gold”, “Debit Classic”… Есть разные подвиды этих карт - cash cards, money cards, check cards, ATM cards и т.д – но не об этом речь. Эти карты получили в последние 2 года большое распространение в США, так как позволяют не залезать в долг банкам, а жить по имеющимся средствам – после кризиса на фондовом рынке в США в 2000 году это стало очень актуальным. И по мере того, как популярность этих карт в США росла, ими начали пользоваться и в Интернете. Но глупые и наивные американцы, не разбирающиеся в своих законах, не знали (и большинство не знает и сейчас), что использование кредитных и дебетовых карт в интернете регулируются разными федеральными актами и эти акты предусматривают различную защиту в случае потери, кражи или мошенничества с картами.
Транзакции по кредитным картам подпадают по действие Fair Credit Billing Act, который предусматривает максимальный лимит ответственности при использовании потерянной или украденной карты, в размере 50 долларов.
Транзакции же по дебетовым картам подпадают по действие Electronic Fund Transfer Act, который устанавливает, что кардхолдер, по карте которого прошли мошеннические транзакции, несёт ответственность в пределах 500 долларов (или больше, если это предусмотрено в карточном договоре кардхолдера с банком). Кроме того, деньги, ушедшие с дебетовой карты, приравниваются к чеку, и для его аннулирования с владельца дебетовки возьмут 25 долларов.
Не всё, конечно, коту (кардеру) масленица и, для того, чтобы вернуть доверие к дебетовым картам, некоторые банки, как, например, Bank of America, сделали в своих policy оговорки, что они предоставляют zero-liability protection как по своим кредитным картам, так и по дебетовым. Также заявляется, что перевыпуск скомпрометированных карт (как кредитных, так и дебетовых), будет осуществлён без взимания платы за перевыпуск и в течении 24 часов. Некоторые банки уже последовали примеру Bank of America. Некоторые – но не все. Кроме того, остаётся непонятной ситуация с платой за аннулирование платежа (те самые 25 долларов).
Какие можно сделать выводы из всего этого?
Во-первых, если кардхолдер увидит одиночную транзакцию, скажем, в 19.95 в своей выписке, то он очень сильно подумает, делать ли чарджбек на неё и заплатить за это 25 долларов, а также оплатить перевыпуск карты, или, может быть, всё обойдётся и без чарджбека и дополнительных трат. Естественно, такая ситуация не сработает, если кардхолдер увидит множество таких транзакций на своей карте.
Во-вторых, как я уже упоминал, не все банки последовали примеру Bank of America и сняли ответственность со своих дебетовых кардхолдеров за мошеннические транзакции. Поэтому каждый может составить для себя список таких «малочарджбечных бинов» - это трудоёмко, но не слишком сложно. Каждый уважающий себя штатовский банк имеет своё представительство в Интернете, где в онлайне можно заказать как кредитную, так и дебетовую карту. Идёте на сайты банков, ищете договор с кардхолдером и смотрите, включён ли там пункт о zero-liability protection дебетовых карт. Если не включён – ищете в Visa Interchange Directory или MasterCard Members Directory дебетовые бины, принадлежащие этому банку (хорошее и удобное дополнение к указанным программам для сортировки и поиска дебетовых бинов предоставляет scotch (ICQ [censored])) или заказываете своим продавцам карт дебетовые карты нужных вам банков (тот же Basic (ICQ [censored]) никогда не отказывает своим покупателям в этой услуге – да и карты у него хорошие).
В-третьих, при использовании таких «малочарджбечных карт» для небольших по суммам транзакций на биллингах и мерчантах, у вас резко повышаются шансы на «долгоживучесть» вашего аккаунта на биллинге или вашего мерча. По опыту, количество чарджбеков по тщательно отобранным «малочарджбечным бинам», довольно устойчиво держится в промежутке между двумя и тремя процентами. Впрочем, не надо забывать и о дополнительных вариантах снижения чарджбеков на вашем мерче - таких, как регистрация имени мерчанта, которое отображается в выписке кардхолдеров, в зоне .com и предоставление возможности кардхолдеру написать вам письмо с требованием возврата денег и последующим возвратом ему их. Потому как лишний рефунд вам не особо помешает, а, если не возвратить кардхолдеру денег, то их потом всё равно придётся отдать – только уже вместе с никому (и особенно вам) не нужным чарджбеком.
Я не сторонник гадания на кофейной гуще, поэтому данная статья призвана ответить на вопрос, существуют ли «бесчарджбечные карты» и, если они существуют, то почему по этим бинам приходит так мало чарджбеков. Сразу оговорюсь, что всё, что будет изложено ниже, относится только к картам, эмитированным банками США.
Итак, существуют ли «бесчарджбечные» или, правильнее их назвать «малочарджбечные» карты? Ответ – ДА, существуют. И узнать их бины не составляет особой проблемы. Это карты, которые обозначаются не как “Credit”, а “Debit”. Существуют “Debit Platinum”, Debit Gold”, “Debit Classic”… Есть разные подвиды этих карт - cash cards, money cards, check cards, ATM cards и т.д – но не об этом речь. Эти карты получили в последние 2 года большое распространение в США, так как позволяют не залезать в долг банкам, а жить по имеющимся средствам – после кризиса на фондовом рынке в США в 2000 году это стало очень актуальным. И по мере того, как популярность этих карт в США росла, ими начали пользоваться и в Интернете. Но глупые и наивные американцы, не разбирающиеся в своих законах, не знали (и большинство не знает и сейчас), что использование кредитных и дебетовых карт в интернете регулируются разными федеральными актами и эти акты предусматривают различную защиту в случае потери, кражи или мошенничества с картами.
Транзакции по кредитным картам подпадают по действие Fair Credit Billing Act, который предусматривает максимальный лимит ответственности при использовании потерянной или украденной карты, в размере 50 долларов.
Транзакции же по дебетовым картам подпадают по действие Electronic Fund Transfer Act, который устанавливает, что кардхолдер, по карте которого прошли мошеннические транзакции, несёт ответственность в пределах 500 долларов (или больше, если это предусмотрено в карточном договоре кардхолдера с банком). Кроме того, деньги, ушедшие с дебетовой карты, приравниваются к чеку, и для его аннулирования с владельца дебетовки возьмут 25 долларов.
Не всё, конечно, коту (кардеру) масленица и, для того, чтобы вернуть доверие к дебетовым картам, некоторые банки, как, например, Bank of America, сделали в своих policy оговорки, что они предоставляют zero-liability protection как по своим кредитным картам, так и по дебетовым. Также заявляется, что перевыпуск скомпрометированных карт (как кредитных, так и дебетовых), будет осуществлён без взимания платы за перевыпуск и в течении 24 часов. Некоторые банки уже последовали примеру Bank of America. Некоторые – но не все. Кроме того, остаётся непонятной ситуация с платой за аннулирование платежа (те самые 25 долларов).
Какие можно сделать выводы из всего этого?
Во-первых, если кардхолдер увидит одиночную транзакцию, скажем, в 19.95 в своей выписке, то он очень сильно подумает, делать ли чарджбек на неё и заплатить за это 25 долларов, а также оплатить перевыпуск карты, или, может быть, всё обойдётся и без чарджбека и дополнительных трат. Естественно, такая ситуация не сработает, если кардхолдер увидит множество таких транзакций на своей карте.
Во-вторых, как я уже упоминал, не все банки последовали примеру Bank of America и сняли ответственность со своих дебетовых кардхолдеров за мошеннические транзакции. Поэтому каждый может составить для себя список таких «малочарджбечных бинов» - это трудоёмко, но не слишком сложно. Каждый уважающий себя штатовский банк имеет своё представительство в Интернете, где в онлайне можно заказать как кредитную, так и дебетовую карту. Идёте на сайты банков, ищете договор с кардхолдером и смотрите, включён ли там пункт о zero-liability protection дебетовых карт. Если не включён – ищете в Visa Interchange Directory или MasterCard Members Directory дебетовые бины, принадлежащие этому банку (хорошее и удобное дополнение к указанным программам для сортировки и поиска дебетовых бинов предоставляет scotch (ICQ [censored])) или заказываете своим продавцам карт дебетовые карты нужных вам банков (тот же Basic (ICQ [censored]) никогда не отказывает своим покупателям в этой услуге – да и карты у него хорошие).
В-третьих, при использовании таких «малочарджбечных карт» для небольших по суммам транзакций на биллингах и мерчантах, у вас резко повышаются шансы на «долгоживучесть» вашего аккаунта на биллинге или вашего мерча. По опыту, количество чарджбеков по тщательно отобранным «малочарджбечным бинам», довольно устойчиво держится в промежутке между двумя и тремя процентами. Впрочем, не надо забывать и о дополнительных вариантах снижения чарджбеков на вашем мерче - таких, как регистрация имени мерчанта, которое отображается в выписке кардхолдеров, в зоне .com и предоставление возможности кардхолдеру написать вам письмо с требованием возврата денег и последующим возвратом ему их. Потому как лишний рефунд вам не особо помешает, а, если не возвратить кардхолдеру денег, то их потом всё равно придётся отдать – только уже вместе с никому (и особенно вам) не нужным чарджбеком.